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五个最常见的注册退休储蓄计划(RRSP)的误区以及如何避免它们

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  FX168财经报社(北美)讯 在每年的前三个月内,许多加拿大人尽其所能地积攒大量的闲钱。然后,他们会赶在年度最后期限到来之前,向自己的RRSP缴款。以今年为例,3月2日是您做出可抵扣您应纳税所得额的捐款的最后机会。

  当您退休后(通常是65岁以后)把账户内的钱提取出来会发生什么?还是在您将计划之后转换为一个注册退休收入基金(RRIF)?或者用来购买年金,然后在提现时按边际税率纳税?到这个时候,您的收入所得税可能会比您工作的时候要低。

  事实上,人们仍然会在他们的RRSP上犯很多错误。今天,我们将帮助您避免五个最常见的误区,并提供来自永明金融(SunLife financial)的注册理财规划师斯蒂尔(Cliff Steele)的建议。

  误区1:仅将现金存入RRSP

  您是否知道可以在RRSP中持有多种类型的投资?这包括股票,有保证的投资证书,共同基金,债券等。

  但常见的情况是,为了赶在最后期限前完成任务,您急于向RRSP注入现金。

  请记住,您的钱会递延税款,直到您将其取出来。因此,您需要(在RRSP中)拥有成长型资产,”斯蒂尔表示。“您可能会因为计划时间短而持有大量现金。在这种情况下,与理财顾问沟通并找到投资这些资产的方法会有所帮助。”

  误区2:提前取款

  在退休前提现RRSP提款(例如,支付账单或进行大宗商品的购买),可能会产生持久的影响。首先,您放弃了多年来在计划内产生的税收延期增长。

  其次,你将面临双重税收的打击。

  不仅如此,斯蒂尔说:“这将在年底调和。假设您的边际税率是35%,您从RRSP中提取了10%(预扣税)。那么您仍然欠25%的税。”

  “我鼓励人们考虑其它安排。因为在任何情况下,(早期)提取RRSP都不是最佳选择,”斯蒂尔解释道。“如果您的收入更高,你将支付30%或更多的税款,而不是信用额度,比如2%的利息。”

  有什么方法可以避免因提前取款而产生的税收影响呢?有,这意味着根据买房计划或终身学习计划提取资金。这些计划允许您从RRSP中借钱来购买纳您的第一套住房或符合资格的高等教育。但是你必须在规定的时间内偿还您借的钱。

  误区3:对你的RRSP过度贡献

  您可以将上一年度的收入的18%寸入到RRSP中。这是每年设定的最高限额。(CRA的评估通知中清楚地说明了这一切。)

  这听起来有很大的回旋余地,但斯蒂尔仍然看到人们偶尔会越界。企业养老金计划或递延利润分享计划(DPSP)通常是罪魁祸首。

  他表示:“如果您缴纳了养老金——固定收益型(DB)或固定缴款型(DC)——它将降低您的缴款限额。DB或DC养老金的贡献,以及DPSP(即使DPSP并非养老金),将以养老金调整的形式显示在T4收据的第52栏中。通常,超额缴款的人有退休金或DPSP,他们没有意识到这减少了他们的RRSP空间。”

  同样重要的是,你可以在不受惩罚的情况下,终生缴纳2000加元的超额供款。CRA允许2000加元作为可能出现的错误(比如养老金调整)的缓冲。

  误区4:把退税用在消费上(而不是投资上)

  您的RRSP贡献可能会导致退税。那么,如果你将这笔现金再投资于您的RRSP,而不进行超额出资,会发生什么情况呢?借助复利的能力,您可以为您的储备金触发一个健康的生长周期。

  “假设您每年(根据缴款限额)向RRSP退还税款。然后您的RRSP将会激增,退税额将不断增加,”斯蒂尔说。“通过对其进行再投资,您可以从上一纳税年度退还的税款中收回税款。”

  但是,如果您改用退款,则会错失良机。

  误区5:误解了RRSP继承规则

  当人们仍有一个在世的配偶或同居伴侣,却将一个成年子女作为他们的RRSP受益人时,就会产生另一个常见的错误。

  “人们通常没有意识到的是,在配偶死亡时,RRSP资产会免税转让给(配偶的)RRSP。但支付给(成年的、不受抚养的)子女和合格配偶以外的其他人的款项,则应作为收入纳税,”斯蒂尔表示。

  但如果您没有配偶或配偶在世,而把您的RRSP留给您的遗产,该怎么办?您还是逃不了税。CRA将在您去世之年将您RRSP中所持有资产的公允市场价值添加到您的收入中。这可能会触发一笔不动产的税款,从而降低其继承人的价值。但是,如果您在离开时死亡,则可以递延该税(这意味着您不必立即支付):

  18岁以下有经济依赖性的子孙,或任何年龄的经济上有困难,身体或精神上脆弱的后代。

  斯蒂尔说,但这不应该使您远离RRSP。关键是将RRSP视为维持自己退休的工具,而非继承的遗产。

  他说:“我总是告诉人们,他们的想法是,他们将谨慎地制定退休计划,并根据需要缓慢地从RRSP中提取资金。他们以后可以将其RRSP转换为RRIF,并逐渐减少。”


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